Kiedy zaciągamy kredyt hipoteczny, staramy się dopasować długość okresu kredytowania do swojego budżetu. Zachowujemy przy tym szczególną ostrożność. Z dużą rezerwą do tego podchodzą również banki. W efekcie może dojść do sytuacji, kiedy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. Zwrot kosztów i prowizji to najbardziej interesujące aspekty. Jakie zasady obowiązują?
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny zaciągamy zazwyczaj na długi okres kredytowania. W tym czasie mogą pojawić się pewne zmiany, które zdecydują o możliwości wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Dzięki temu nie trzeba martwić się spłatą przez tak długi czas, jak było to przewidziane w umowie. Co ważne, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może zaowocować dodatkowymi korzyściami. Wśród nich pojawiają się między innymi: zwrot kosztów czy też prowizji. Czy na pewno jest to możliwe i w jakich okolicznościach? Najważniejsze informacje na ten temat znajdziesz poniżej.
Czy opłaca się spłacić kredyt hipoteczny przed wyznaczoną datą?
Wcześniejsza spłata produktu finansowego, jakim jest kredyt hipoteczny jest możliwa, ale nie zawsze będzie się opłacała. Czasami można spotkać się z zaleceniami, aby poczekać jeszcze z całkowitym wywiązaniem się ze swoich zobowiązań wobec banku. Dlaczego warto poczekać? Czasami wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego nie wiąże się z tak atrakcyjnymi warunkami, jak mogłoby się wydawać. Jeżeli chcesz szybciej spłacić zobowiązanie w ciągu pierwszych lat po podpisaniu umowy, może okazać się to niezbyt opłacalnym pomysłem. W tym czasie musisz zazwyczaj zapłacić dodatkową prowizję dla banku za wcześniejszą spłatę zobowiązania.
Warto zwrócić uwagę, że ewentualna nadpłata pokrywa na początku prowizję dla banku i nie zmniejsza w zbyt dużym stopniu wartości odsetek.
Dotyczy to szczególnie osób, które mają kredyt hipoteczny z malejącymi ratami. W tym przypadku w ciągu 3 pierwszych lat nie opłaca się robić nadpłat. Po tym okresie warto przemyśleć taką decyzję. Jeżeli wcześniejsza spłata kredytu dotyczy produktów ze stałą ratą, wówczas jest to opłacalne rozwiązanie, ale warto zastanowić się, czy na pewno bezpieczne. Należy zwrócić uwagę, by zachować odpowiednią wysokość oszczędności nawet po wcześniejszej spłacie zobowiązania. Bezpieczną rezerwą jest posiadanie rezerwy finansowej w wysokości 6-krotności miesięcznych wydatków. Takie są zalecenia, ale każdy z nas wie, że rzeczywistość bywa inna.
Zwrot prowizji
Czy jest możliwy zwrot prowizji? Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego umożliwi Ci zmniejszenie kosztów związanych z aktywnym produktem finansowym. Według jednego z wyroków Trybunału Sprawiedliwości UE, bank ma obowiązek zwrócić klientowi również prowizję w wysokości proporcjonalnej do czasu, podczas którego nie spłaca już zobowiązania względem banku. Dotyczy to również takich kosztów jak: opłata administracyjna, ubezpieczenie. Jeżeli interesuje Cię zwrot prowizji, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może Ci to umożliwić. Warto jednak zwrócić uwagę, że wyrok TSUE jest nowy, co oznacza, że nie każdy bank może go respektować.
Zwrot kosztów
Wyrok TSUE dotyczy nie tylko zwrotu prowizji, ale również wszystkich innych kosztów kredytu. Wśród nich pojawiają się między innymi: opłata administracyjna, koszty ubezpieczenia. Jeżeli interesuje Cię wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, zwrot kosztów jest możliwy, ale musisz zachować ostrożność, ponieważ nadal nie wszystkie banki respektują to orzeczenie. Na wszystko potrzeba czasu. Tak samo dzieje się z wprowadzeniem w życie nowych zasad. Co ważne, wysokość zwróconych kosztów jest proporcjonalna do pozostałego okresu kredytowania, który miałby obowiązywać.
Wniosek a wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego i zwrot prowizji
Warto również odpowiedzieć na pytanie, jakie formalności są wymagane w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Wszystko zależy od tego, w jaki sposób uregulujesz zobowiązanie. Standardowe nadpłaty wymagają wskazania celu, który będzie sfinansowany z tych środków. Można również spłacić cały kredyt. W obu tych przypadkach należy dostarczyć do banku odpowiedni wniosek. Dokument powinien uwzględniać, czy kwota ma być przekazana na zmniejszenie rat czy skrócenie terminu całkowitej spłaty zobowiązania.
Podsumowanie wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a zwrot prowizji
Wcześniejsza spłata zobowiązania finansowego a zwrot prowizji to zależność, która budzi wiele wątpliwości. Niektóre banki wymagają w takich sytuacjach opłacenia dodatkowych kosztów. Kredytodawca może być zmuszony do uregulowania prowizji w wysokości nie większej niż 3% od całkowitej kwoty kredytu. Co ważne, taka opłata może być pobierana tylko przez pierwsze 3 lata. Zastanów się, czy na pewno jest to dla Ciebie korzystne rozwiązanie. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, zwrot prowizji i kosztów to zagadnienia, które warto skonsultować z ekspertem kredytowym.
